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ファイナンシャルプランナーって何？
Episode3～1～
「外貨預金ってどんなもの？」
涼子「この週を待ちに待っていましたよ～ 先週、オススメって言われた外貨預金！ どんなものか早く知りたいです～」
夏美「では一から説明していきますね」
吉永「そもそも外貨預金とは、
書いた字のごとく、
日本円を
ドルやユーロなど
外貨に交換して
預金することです
種類も日本円の時と同様に、
「普通預金」
と
「定期預金」
の2タイプです。」 涼子「そもそもなんですけど、 普通預金と定期預金って 何が違うんですか？」 夏美「普通預金ていうのは、 いつも涼子さんが使っている預金ですよ。 お金をいつでも入れたり出したりできます。 定期預金は、入れるのは いつでもできるんですが、 引出せるのはは原則として 満期時のみの預金なんです。 満期までの期間は、1か月から 最長10年まで様々です。 期間は自分で決めることができます。」 涼子「それだけですか？」 夏美「あとは金利が違います。 普通預金より定期預金の方が 金利が高くなっています。 また、普通預金は変動金利ですが、 定期預金は固定金利が一般的です。」 涼子「ふむふむ」 吉永「話を戻しますよ。外貨預金は 海外の通貨で預金をすることですが、なぜ外貨預金が良いと思いますか？」
涼子「え～と先週までの話を思い出すに、 日本の銀行より利率が良いから…？」 吉永「その通り！メリット①は金利が高い！
日本の銀行はゼロ金利政策で ほぼもらえないに等しいですが、 外貨預金は金利が良いところが多いです」
涼子「何%くらいなんですか？
どうして日本と違って
金利を高くできるんですか？」
吉永「金利は預け入れる額・期間・
外貨の種類・銀行によって様々です。
高いと言っても、
もちろん0%台のところもありますし、
10%を超えるものもあります。
金利は、その国の景気動向や インフレ率予想など、 様々な要因によって決まります。 たとえば、現在オーストラリアドルや ニュージーランドドルは高金利ですが、 これは、現在オセアニア国家は好景気で 資金需要が活発なためです。 さあほかにメリットは思いつきますか？」 涼子「先週言っていたように、円安で 円の価値が下がった時にも対応できる？」 吉永「それもありますね。 日本経済の先行きが不透明な中、 円以外の通貨も持っている方が 最悪の事態にも対処することができます。 あとはどうですか？」 涼子「ん～もう思いつかない…でも… 毎日ニュースで円相場とか、 為替とかやってるじゃないですか。 それに関係したりします？」 吉永「いいセンスしてますよ涼子さん！ 預け入れた時と払い戻しする時の 「為替レート」＝ 「円と外貨の両替の価格」が重要です。 円で預金するのと違って、外貨預金の価値は
日々変化します。
例を見てみましょう。 涼子さんが、1米ドルが100円のときに、 1万米ドル(100万円)預けたとします。 スタート後に円高が進み、 1米ドルが90円になりました。 ここで涼子さんの米ドル預金は 変わらず1万米ドルですが、円に換算すると”90万円”です。」
涼子「1米ドルが90円になって、 90円×1万だからですね！」 吉永「そうです。 始めたときは100万円だったので、 10万円の評価損となってしまいました。 もしこのとき米ドル預金を払戻をすると、 10万円の損が出てしまいます。 だから涼子さんは払い戻しせず、 米ドル預金を続けるとします。」 涼子「わ～ドキドキする…」 吉永「そうして米ドル預金を続けていたところ、 今度は1米ドルが110円となりました。 1米ドルが90円のときとは逆で、 今度は涼子さんの持っている1万米ドルの 評価額は”110万円”となり、 10万円の評価益が発生しました。 もしこのときに払戻をすると、 10万円の利益を獲得できます。」
涼子「やったー！
つまり為替に応じて
得できるかもしれないっていうのが
メリットなんですね？」
吉永「その通り！
メリットをまとめるとこういうことです！
①金利が高い
②分散投資でリスクに備えられる
（円がダメになっても安心）
③円安になれば利益が出る」
涼子「確かに聞いているとすごく魅力的～ でもリスクももちろんあるんですよね？」 吉永「もちろんです。 今度はリスクを見てみましょう。 リスクの最たるものといえば、 やはり先ほども説明した、為替状況によって価値が
目減りしてしまうことですね」
涼子「やっぱりそこですよね～」
吉永「あとはペイオフ対象外となることです。
日本の銀行預金ならば、
銀行が破たんしても、
ペイオフ制度により
1000万円までなら保証してもらえます。
しかし外貨預金は
ペイオフ制度の対象に
なっていません。
そのため銀行の破綻によって 預金が帰ってこなくなる リスクはあります。」
涼子「それはちょっと怖いかも」
吉永「なので銀行を選ぶ際には注意が必要です。
そしてもう一つが為替手数料です。
外貨にするときも、
円に戻そうとするときも
為替手数料というものが
発生します。
そのため、為替の変動が無い場合、
つまり預けた時も戻す時も
同じ1米ドル100円だとしても、
元本割れとなってしまいます。」
涼子「えええええ、それ聞くと怖い… だって円安になるとき以外は お金減っちゃうじゃないですか」 吉永「では今から一つ一つ リスクを回避する方法を説明しますね。 まず①ペイオフ制度外である。 これは簡単な話で、破たんする可能性が低い
銀行を選べばいいんです。
そもそも銀行が簡単に 破綻することはありませんが、 もしもの事を考えて、格付けを必ず チェックしてから銀行を選びましょう。 格付けはスタンダード・プアーズや ムーディーズなどの格付け機関が 「AAA / AA＋ / BBB」のように 格付けしています。」 涼子「AAAが一番安全ってことですか？」 吉永「そうです。 格付け機関によって、 格付けの評価は異なるのですが、 スタンダード・プアーズでは「BBB」、 ムーディーズでは「A」以上の 格付けが与えられていれば 破綻する可能性は限りなく 低いと言われています。」 涼子「なるほど～ 確かに落ち着いて考えてみれば、 めったやたらに銀行が倒産してるって 聞かないですもんね。」 吉永「次に手数料です。よく、「外貨預金は最も
してはいけない資産運用だ」
と言われることがありますが、 これは外貨預金の為替手数料が高い いうのが最も大きな原因です。 しかし、近年発達した ネットバンクの為替手数料は 大手都市銀行の比べてかなり安いです。 手数料は銀行と外貨の種類によって 変わりますが、ネットバンクなら
窓口がある銀行に比べると、
1/4～1/10の手数料で済みます」
涼子「それ窓口の方取りすぎじゃないです！？ 10倍って…」 吉永「だから外貨預金を始めるなら断然ネットバンクがおすすめです。
住信SBIネット銀行、楽天銀行、
ソニー銀行などが手数料は安く、
金利は高くて人気ですね。
ソニー銀行は、
スタンダード・プアーズの格付けで
「A」と高評価を受けていますので
そういう点でも安心です。」
涼子「なるほど～！ 手数料の高さと
預金が保証されないことを聞いて
投げ出しそうになりましたけど、
どちらもしっかり調べれば
安心して始められるんですね」
吉永「そう。大切なのは
しっかり調べるということです。」
涼子「でもいくら調べても、
為替で損しないようにする方法は
ないんじゃないですか？」
吉永「それが実はあるんです！
次回は最も気になる為替リスクを 回避する方法をお教えします！」
