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ファイナンシャルプランナーって何？
第一話 「ここまで浮かせられる⁉ 徹底見直しあなたの家計」 第二話 「家賃を安くしたいなら家を買いなさい！？」 第三話 「結局家は借りるのと買うのどちらがお得？」episode5-4
「住宅ﾛｰﾝのご利用は計画的に」
吉永「では今日は住宅ローンの基礎を
学んでいきましょう」
三好「よろしくお願いします！」
吉永「まずは基本中の基本として、
住宅ローンの金利の種類について
説明しますね。
住宅ローン金利は3タイプあります。
・固定金利型
・固定金利選択型
・変動金利型
です。固定金利型というのは、
借り入れたときの金利が
ローン返済終了まで変わらず、
毎月の返済額がずっと同じものです。
そのため、総返済額も最初にわかるし、
返済計画がきちんと立てられるというのが
メリットです。」
三好「ずっと変わらないのは安心できますね！」
吉永「そして次が固定期間選択型。
これは、変動金利型がベースで
一定期間を固定金利にできるものです。
固定期間は2年、3年、5年、10年などから 好きな期間を選択できます。要は、一定期間は先ほどと同じように
金利も返済額も同じですが、
期間が終われば、金利も返済額も
毎月異なるということです。
こちらと先ほどの固定金利型の２つは
長期金利に連動します。」
三好「長期金利に変動するって
どんな意味があるんですか？」
吉永「短期金利の方が長期金利より低いのが
普通なので、住宅ローン金利の低さは
変動＜固定金利選択＜固定
の順になります。」 三好「つまり固定タイプは 金利が高いってことですか？」 吉永「その通りです。 最後に変動金利型。短期金利に連動するので、
変動金利型は最も金利が
安く済むタイプです。
名前の通り金利が変わるので、
返済額も異なります。」
三好「金利が変動するってことは、 金利が下がってくれる分には ラッキーですけど、上がってしまったら 返済額がものすごく高くなったり しちゃうんじゃないんですか？」 吉永「変動金利型の住宅ローンは、
毎月の返済額が5年間は変わりません。
6年目に毎月返済額が見直されますが、
元の返済額の1.25倍を上限とする
金融機関が多くなっています。
そのため返済額が急に
アップすることはありません」
三好「それを聞いて安心しました！」
吉永「しかし、金利が大きく上昇していて、
本来は1.25倍以上の毎月返済額が
必要な場合になってしまうと、
1.25倍を超えた部分は返済しきれず
「未払い利息」が生じることになります。
つまり、金利が急上昇すると
元本部分が全く減らないことに
なるかもしれないんです。」
三好「そんな！それじゃ新たに借金を 背負うのと同じじゃないですか！」
吉永「そうですね、住宅ローンの返済は
20年あるいは30年先まで続くので、
返済が終わるまで短期金利がずっと
低いままであるとは考えにくいでしょう。
特に、アベノミクスで物価上昇率を
上げようとしていますから、おそらくは
今後短期金利は上がっていくと思います」
三好「なら固定の方が安心かなあ」
吉永「このところ固定金利型や固定期間選択型の
10年固定の住宅ローン金利は
ゆるやかに下がり、
過去最低水準となっています。
この機会に、金利上昇リスクのある
変動型から固定型へ借り換えようと
する人が増えているのは事実です。」
三好「そうなんですか！？
その方が楽になるんですか？」
吉永「毎月の返済額でいうと
楽になるとは言い難いですね。
固定の方が金利は高いですから。
変動型から固定型へ借り換えると、
毎月の返済額はアップします。
また借り換えには費用がかかります。
借入額や借入期間によって異なりますが、30～50万円くらいは
見込んでおく必要があります。」
三好「結構かかるんですね… となると、やはり最初に選ぶのが 肝心ということですね！ 僕はどちらにした方が良いんですか？」
吉永「三好さんの場合は固定金利型ですね。
まだまだお子さんも増えて
教育費がかかるでしょうし、
その間奥様もなかなか働きに出づらいと
世帯収入のアップは見込めません。
三好さんはかなりの心配性の様ですし、
毎月返済額が決まっている方が
安心できると思います。」
三好「確かにすぐ不安になっちゃいますね」
吉永「どのタイプの金利が良いかは
人によって異なるので、
しっかり専門家に見てもらった方が
結果としてお得になります。」
三好「なるほど～」
吉永「それから、三好さんが住宅ローンを
組むとしてオススメなのが、
『フラット35』です。
聞いたことはありませんか？」
三好「聞いたことだけならあります！
どんなものなんですか？」
吉永「フラット35は、住宅金融支援機構の
バックアップで銀行などが窓口になって
販売している住宅ローンのことです。
最長“35年”の長期“固定金利”
だからフラット35という名前なんです。」 三好「何がメリットなんですか？」吉永「固定金利なので、資金を受け取る時に
返済終了までの借入金利と返済額が
確定するので安心して
将来設計できるのが１つ。
もう１つは、一般的に、住宅ローンの 借り入れには当たっては 保証料や保証人が必要となるのですが、そのどちらも必要がない点です。
さらに、返済中に、繰上返済や 返済方法の変更を行う場合も、 手数料はかかりません。 」 三好「保証料とかっていくらくらいなんですか？ あと繰り上げ返済って何ですか？」 吉永「他のローンだと、保証料で約50万円、 繰上返済手数料は最低でも5千円から 2万円前後はかかることが多いです。この繰り上げ返済というのは、
住宅ローンの返済中に、まとまった
貯蓄ができた場合などに、
ローン残高の全部または一部を
返済することをいいます。
ボーナスや遺産相続など 思いがけず大金が入ったら、 繰り上げ返済することで、 借りている元金が減るので、 のちのちの金利を、 つまり返済額を減らすことができます。
この辺のお金がかからないのは
長い目で見ると大きいですよ。」
三好「タダって最高ですね！
住宅ローンのことを知ったら
なんだか家を買ってもいいような
気がしてきました！」
夏美「三好さんがその気になったところで、
明日は家賃を3万円浮かす方法を
総ざらいしていきましょう！」
